Hoe wij bijna hypotheek vrij waren: een nieuwe woning

In september 2016 hadden wij bijna een nieuwe woning. Dit ketste echt op het allerlaatste moment af door de verkopers. Zij gunden degene die het eerst boden de woning. Niet lang daarna (na alle teleurstelling) zagen wij een nieuwbouwwoning, zo mooi! We zagen ons er al meteen zitten, deze hebben we dus gekocht.
Dit betekende alleen dat wij in 2017 niet hypotheekvrij waren. Begin 2017 konden we binnen enkele dagen onze woning al verkopen en konden we een flinke overwaarde incasseren (al hadden we de afgelopen jaren ook flink verbouwd en dus geld geïnvesteerd). Na wat wikken en wegen hebben we dit gedaan, al was het wat vroeg want onze nieuwe woning moest nog gebouwd worden, dus we moesten naar een tijdelijke woning.

De woning werd verkocht voor de vraagprijs van Eur 185.000,-

De hypotheek bedroeg Eur 59.000,-

Overwaarde van Eur 126.000,- (incl alle kosten uiteindelijk net geen Eur 125.000,- ontvangen).

Nieuwe woning de cijfers:
Kosten incl. ruwbouw meerwerk, badkamer en toilet: Eur 308.150,-
Kosten notaris/hypotheekverstrekker etc.: Eur 2.021,50
Totaal Eur 310.171,50

Kosten voor overig meerwerk, vloeren, wanden, keuken, tuin etc. ca. Eur 62.000,-
Deze kosten konden we van ons spaargeld betalen.
Doordat we de overwaarde moesten gebruiken in de hypotheek, hadden we nu een stuk lagere hypotheek.

Volgende was het geval.
Hypotheek:
Eur 25.000,- spaar (deze hebben we zo laten staan)
Eur 51.000,- aflossingsvrij (kom ik zo op terug waarom deze hoger is dan eind 2016)
Eur 109.956,- annuïteit
Totaal Eur 185.956,-

De rentes variëren, 1,7% op de annuïteit, 1,9 op de aflossingsvrij en 2,2% op de spaar. 
Waarom je de spaar wat hoger moet hebben. Je betaald het liefst hierin veel rente, die rente kan je aftrekken. Dat kan niet over het bedrag wat je moet inleggen.

Wat betekent dit aan kosten per maand:
Spaar: Eur 45,83 rente en spaardeel Eur 63,34
Aflossingsvrij: Eur 81,-
Annuïteit: Eur 390,13 (deel rente en deel aflossing)
Totaal: Eur 580,30 bruto 

Ik zeg juist bruto omdat ik nooit met netto wil rekenen. Het verschil tussen bruto en netto is voor ons een extraatje. Hier gaan we dan ook niet vanuit.
Wij hebben bij het afsluiten van de hypotheken ook altijd naar bruto gekeken of we het konden betalen. Stel dat de overheid een besluit neemt dat er helemaal geen hypotheekrenteaftrek meer van toepassing is (is meestal wel een overgangsregeling, maar een hypotheek kan zomaar voor 30 jaar zijn vastgelegd) kom je dit deel dus te kort en moet je het weer op een andere manier opvangen. Je wil toch niet je huis moeten verkopen als er zo’n beslissing wordt genomen.
Het bedrag dat we terugkrijgen van de belastingdienst (hypotheekrenteaftrek), krijgen we per jaar (dus niet per maand). Zodoende kan het niet zomaar opgaan in de maandelijkse lasten en per jaar ziet er toch wat indrukwekkender uit en gaat bij ons dan ook meteen op de spaarrekening. 

De aflossingsvrije hypotheek is hoger zoals ik al aangaf. Dat kon in ons geval, omdat als je aflost, en je koopt daarna een andere woning, dan mag je de aflossing voor een jaar terugdraaien. Check eens bij je eigen bank of dit ook een optie is voor jou/jullie, mocht je ook bezig zijn met een nieuwe woning.

We hadden ook gewoon een hogere annuïteit kunnen nemen. Dat zou voor ons meteen hogere maandlasten betekenen, maar dat wilden wij niet. Het is maar net wat jezelf prettiger vindt.
Ook hebben wij gekozen voor een rentevast van maar 10 jaar. Niet slim zou je meteen denken, want nu krijg je waarschijnlijk na 10 jaar met een hogere rente te maken. Klopt.
Maar onze bedoeling is, dat we in 10 jaar al zover zijn met aflossen dat we veel goedkoper uit zijn dan dat we hem 30 jaar vast zetten en dan veel eerder klaar zijn met aflossen. Dan zouden we nu teveel rente betalen. 
Wij hebben een huis gekocht wat niet onder de NHG regels valt. Wel is de waarde van het huis zo laag ten opzichte van de hypotheek dat we daar wel korting op krijgen. 

Tip: mocht je nu aflossen en je hypotheek gaat ook naar beneden, dan kan het dus zijn dat je in een lagere renteklasse valt. Neem hiervoor contact op met de bank als dit het geval is. Vaak gaan ze zelf geen actie ondernemen en het scheelt toch weer geld.

In de komende blogs zal ik ook vertellen hoe wij zoveel hebben kunnen aflossen op onze hypotheken.