Hoe wij bijna hypotheek vrij waren: onze hypotheek geschiedenis

Waarom ik geïnteresseerd raakte in geld, huishoudpotjes en vooral geobsedeerd raakte in hypotheek aflossingen.

In meerdere blogs zal ik uitleggen waar het begon en neem ik jullie mee in de geschiedenis van mijn/onze hypotheken en hoe wij konden aflossen hierop. 
Dit is wel even een dingetje, ik ga jullie van alles vertellen over onze hypotheek. Dit betekent open en bloot met de cijfers. Maar omdat ik dit in mijn programma's ook vraag van mijn klanten, doe ik het gewoon hier ook.

Ik ben nooit een big spender geweest, dankzij ouders die dat ook niet waren. Als ik het geld er niet voor had of er niet voor over had, dan kocht ik het niet. Zo simpel vond ik dat. En wilde je toch datgene echt hebben, dan moest er gespaard en gewerkt worden.
Af en toe probeerde ik een overzichtje te maken, maar echt serieus was dat niet.

Toen ik in 2003 op mezelf ging wonen, had ik niet echt inzichtelijk gemaakt van wat ik per maand kwijt zou zijn. Ik ging er vanuit dat het allemaal wel lukte. Dat lukte ook wel en ik spaarde voor bijvoorbeeld onvoorziene kosten aan mijn auto en zo spaarde ik onbewust nog het een en ander. Van het spaargeld kon ik weer een nieuwe auto kopen of op vakantie gaan. Ik werkte toen in het toerisme, dus reizen hoefde niet de wereld te kosten. Echter het salaris was en is ook geen vetpot, ik haalde daar nog geen modaal inkomen uit. 

In 2007 heb ik mijn huurhuis kunnen kopen, dit heb ik alleen gekocht destijds. Dit kon toen redelijk goedkoop want ik kocht mijn sociale huurwoning van de woningstichting. Kleine rijtjeswoning in het midden van het land. Kosten Eur 158.000,-
Tja eigenlijk teveel voor mijn salaris, maar ik zag wel in dat dit geen risico zou zijn. Ik dacht, als de huizenmarkt zakt, is er niet direct wat aan de hand (hoezo had ik een vooruitziende blik) en kom ik niet “onder water” te staan.

Mijn hypotheek was als volgt:
Eur 25.000,- spaar
Eur 85.000,- aflossingsvrij
Eur 50.000,- bij mijn ouders. (constructie, ik betaalde per maand een marktconforme rente en kreeg dit aan het einde van het jaar als schenking terug).

Ik kon dus max. volgens de bank Eur 110.000,- lenen.

Kosten hypotheek per maand:
Spaar: rente Eur 106,25 en spaarinleg: Eur 33,10
Aflossingsvrij: Eur 361,25
Ouders: Eur 250,-
Totaal: Eur 750,60 (ex ouders Eur 500,60)

Die Eur 250,- per maand (Eur 3000,- p.j.) kreeg ik aan het einde van het jaar weer terug. Ik heb hiermee veel mazzel gehad dat mijn ouders dit konden doen. Dus dat was eigenlijk mijn spaarpotje samen met de renteaftrek van de belasting, aangezien ik die niet maandelijks maar jaarlijks liet uitbetalen.

Mijn netto salaris was in die tijd: ca. Eur 1900,- bruto per maand, maar gelukkig werd dit al snel Eur 2250,- bruto per maand. Het grappige is dat mijn netto salaris in al die jaren niet hard omhoog ging. Ik ging later in een branche werken waar ik wel meer verdiende, maar waar ik toen 32 uur ging werken. Daarnaast had ik bruto wel een hoger loon, maar ging er veel meer naar het pensioen. Gaan we het nog wel een keer over hebben.

In de periode dat ik er alleen woonde heb ik niks afgelost. Ik had toen niet door dat dat wel eens handig zou kunnen zijn. Ik ging er vanuit dat mijn huis niet snel in waarde zou dalen en hoopte dat hij uiteindelijk wel gewoon meer waard werd, wat in die tijd normaal was.
Enige was, dat ik me af en toe wel zorgen maakte over het feit dat ik weinig over hield per maand. Maar erg blij was met de Eur 3000,- die ik elk jaar ontving. Dat was mijn spaarpot en dat ging ook echt naar de spaarrekening.

Na een aantal jaar kreeg ik een vriend (inmiddels man) en we zouden gaan samenwonen. Was ca. 2012 middenin de huizencrisis. Hij had ook een hele mooie woning, een appartement in het Gooi. En dit appartement had op dat moment een flinke waardedaling meegemaakt.

Er waren 2 voordelen aan het appartement en zijn hypotheek.
-Een redelijk bedrag gespaard met de spaarhypotheek
-Appartement is gekocht vanuit de huur en alles wat er aan vertimmerd is (en dat was heel veel), heeft hij met spaargeld bekostigd.

Nog een ander voordeel, appartement is uiteindelijk gekocht door zijn ouders. Dus moest een marktconforme prijs hebben (belastingdienst verhaal, kan de makelaar alles over vertellen en daarom toch handig om een makelaar te hebben in zo'n geval).
Op dat moment was dat een prijs die echt redelijk was en geen dumpprijs waar sommige appartementen toen voor weggingen. Maar wel lager dan de waarde van de hypotheek.
Dus de schuld kon bijna betaald worden met het potje van de spaarhypotheek en aangevuld worden met eigen spaargeld. Het spaargeld kwam ook nu weer goed van pas.

Toen werd mijn huis, ons huis. Omdat het ons huis werd, wilden we zo snel mogelijk van de lening af die bij mijn ouders stond. We kregen een schenking van hun van ca. Eur 25.000,- en hadden zelf inmiddels ook flink gespaard (in al die jaren hadden mijn man en ik toch ook een mooi bedrag gespaard, ondanks dat ik me zorgen maakte :-)) en hebben nog eens Eur 25.000,- erbij gedaan. Lening bij mijn ouders afgelost.

Hypotheek bestond toen uit alleen nog maar de spaar- en aflossingsvrije hypotheek.
Op de aflossingsvrije hypotheek hebben we in 2014 meteen het max. bedrag afgelost (in ons geval 20% van de som per jaar).
Dit hebben we in 2015 en 2016 nog eens gedaan.

Eind 2016 hadden we de volgende schuld:
Eur 25.000,- spaar
Eur 34.000,- aflossingsvrij
Totaal Eur 59.000,-

We konden in 2017 helemaal hypotheek vrij zijn, want dan liep bij beide hypotheken de rentevastperiode af en we hadden voldoende op de rekening staan om dat weg te poetsen.

Maar wij deden wat anders! Dit vertel ik je in de volgende blog!